博士妈妈的财商课3：暑假的新挑战

财商，受益一生的素养教育
东东6岁多的时候，有一天他问我：妈妈，你知道世界上最好的奶粉是什么牌子的吗？
我很诧异他怎么会问出这样一个问题。
见我答不出来，他得意地说出了一个奶粉品牌。
我一下子明白了，这是刚刚电梯广告屏上的品牌。田园牧歌的画面，动人的广告词，让他自动生成了结论——这就是最好的奶粉。原来，在不懂商业世界的孩子眼中，广告和新闻都是荧屏里的信息，一样真实可信。
在孩子的成长中，我们会关注智商的开发、才艺的培养、体魄的锻炼，却往往忽视了财商的教育。然而，除了孩提时期，人的一生都要跟金钱打交道，财商关乎一个人的终生幸福。
那么，什么是财商呢？这个词来自罗伯特·清崎的《富爸爸，穷爸爸》，指的是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。财商与智商、情商被并列为现代社会三大不可或缺的素质，是现代人在经济社会的必备生存技能。
近年来，青少年财商问题频频登上新闻热搜：小学生拿父母的钱去打赏网红主播，高中生落入“消费贷”陷阱，大学生买理财产品被骗得血本无归……财商教育的缺失，让青少年在财务管理上漏洞百出，风险重重。
可惜的是，这么重要的财商教育，却不是学校的必修课，而很多家长也不知从何教起。市面上有一些儿童财商绘本和青少年财商读物，但大多不成体系，是故事和散点知识的结合，孩子只能浅尝辄止，再想深入学习，却无以为继。
在我看来，财商教育是一种素养教育，孩子们不仅需要知道“是什么”和“为什么”，还需要明白“如何做”，并最终成为自觉意识和行为习惯。
因此，我在创作这套青少年财商读物的时候，有以下五个“设计”：
1. 系统性。这套书在理论框架的设计上，我参考了美国经济教育委员会制定的《财务能力的国家标准》和来自特拉华大学经济教育和创业中心、密歇根大学教育学院等机构的专家编制的《青少年经济学范畴与顺序》 b，将个人财务管理的能力培养与青少年经济学的知识体系进行融合，让小读者既能学到如何进行个人财务管理，又能学会用经济学的视角来分析生活中的经济现象。
2. 进阶性。参考上述两套知识体系的分阶c，我也将这套书的理论框架分成了初、中、高三阶，希望读者能从小学、初中直至高中、大学，随着这套书不断提升个人财务的管理能力，并加深对经济学相关理论的理解。比如个人财务管理能力之“储蓄”，小学段的目标之一是要学会设定储蓄目标和制订储蓄计划，初中段要学会单利、复利的计算，而高中段则是要理解政府如何鼓励或抑制居民储蓄，及通货膨胀率如何影响储蓄的回报率；再比如经济学中的“竞争”，小学段的标准是明白竞争是如何发生的——“当同类产品有许多卖家时，竞争就会发生”，初中段要理解企业之间如何竞争——“卖方在价格、产品质量、客户服务、产品设计和品种、广告等方面进行竞争”，高中段则要懂得竞争手段和竞争的社会意义——“引进新产品和生产方法是一种重要的竞争手段，是技术进步和经济增长的源泉”。这样的进阶性设计，让青少年的财商培养能够拾级而上，不断深入。
3. 理论与实操并重。会应用，才是真学懂。除了理论解析，我在每一个小故事中都设计了一个“财商小工具”，既包括记账本、“货比三家”表格、储蓄计划等小读者日常就能操练起来的工具，也包括均衡价格图、目标客户调研表、复利计算器等有助于理论学习的工具，帮助小读者顺利跨过“懂得”与“应用”之间的门槛，将知识内化为能力和习惯。
4. 兼顾有益与有趣。兴趣是最好的老师，财商教育如何变得有趣，让孩子学得进去，也是让我颇费脑筋的一个问题。我曾经构思了科幻、童话等题材，也有很多新奇创意，但最终还是选择贴近青少年生活的财商故事，虚构中透着真实，让小读者们感到财商是与生活息息相关的。当然，萌宠、友谊、挫折、考验、比赛等有趣的情节安排和四个主人公截然不同又各具特点的性格设置，也让这套书颇有趣味，试读过的小读者都纷纷表示喜欢。
5. 不忘品格塑造。财商教育的一个重要目标，就是价值观、金钱观的树立。只有懂得节制欲望、善用资源，才能更好地掌控自己的人生；只有“君子爱财，取之有道”，才能光明磊落地获取财富，而不至于财迷心窍；而只有不畏挑战、不骄不馁的品格，才能迎来创业的胜利曙光。随着故事情节的展开，我有意地刻画四个主人公的心理活动，让小读者们感受到他们的品格闪光点。
记得一篇报道里，有人问巴菲特：“孩子几岁时，可以跟他们讲金钱和投资？”巴菲特回答：“越早越好！”
为什么财商教育越早越好呢？因为越早，成本越低。当孩子小的时候，他犯的最严重的错误，也不过就是花光零花钱，乱买了一些东西；当他刚刚成年时，可能会犯的错误，是败光自己的月工资或者创业失败失去第一桶金；而当他步入中晚年时，却有可能败光自己的养老金，甚至流离失所。越晚学习，犯错、失败的成本就越高，而且，一旦养成错误的财务管理习惯，则需要花费数倍的时间、心力甚至成本来改正。
财商教育，未必能让孩子赢在起点，却可以让他们受益一生。世事无常，命运跌宕，无论顺境逆境，良好的财务管理能力可以让孩子们的人生之舟行驶得更加平稳，这不正是我们的期待吗？

范颖（范范老师），北京大学经济学学士、文化产业博士，香港大学MBA。
“少年得到”签约讲师，高级少儿财商指导师。具有多年财商教育经验，为上万孩子提供财商教育指导。通过微博@北大妈妈财商课，分享财商教育心得，领读财商图书，深受家长和孩子们的喜爱。

本书以吴悠悠、卢卓思、林睿东、钱晓能四个小伙伴参加学校组织的财商选修课为故事背景，通过范范老师的循序引导，他们系统学习了个人财务管理方法，例如零花钱的管理、广告的识别、促销的选择等；通过对社会中财经现象的观察与思考，例如通货膨胀对收入的影响、物价变动及其原因等，他们学习了很多财商知识，包括名词、概念、理论，并掌握了一些适合孩子们在生活中使用的财商小工具，例如：记账本、预算表等，他们还积极参与财商实践，参加创意市集、储蓄、尝试外带窗口及合作经营，从零开始，逐步培养起财商思维和理财能力。 书中故事风趣幽默，贴合小读者的年龄和生活，帮助他们纠正错误的消费观，建立科学的储蓄观、基础的投资理念和初级的创业知识。
全书共分三册，书中故事风趣幽默，贴合小读者的年龄和生活，帮助他们纠正错误的消费观，建立科学的储蓄观、基础的投资理念和初级的创业知识。

1.“柚子”的新发现 01
“柚子”发现了一窝被遗弃的小猫咪，因为猫咪太幼小，“天使角”救助站无法接收，只能暂时寄养在宠物医院。为了尽快赚足宠物医院的寄养费，悠悠四人在范范老师的主持下进行了一场“头脑风暴”，为参加湖心公园儿童节创意市集做准备。
○知识点：头脑风暴；知识产权；4P营销组合
○小工具：思维导图
○品　格：君子爱财，取之有道

2.一手烂牌如何打精彩 23
四个小伙伴做足准备去参加儿童节创意市集，可到了现场才发现，分配给他们的摊位特别偏僻，顿感气馁。在范范老师的鼓励下，大家绞尽脑汁想办法吸引顾客，挖掘出了产品的独特优势，并优化了营销方案，最终卖出了全部产品，取得了成功。
○知识点：分配；差异化竞争；附加价值
○小工具：利润计算
○品　格：迎难而上、随机应变

3.暑假的新挑战 46
为了解决烘焙店堂食和外带混杂的问题，范范老师决定为烘焙店开辟一个外带窗口。刚好临近暑假，在范范老师的激励下，四个小伙伴接受了经营外带窗口的任务。经过一段时间的努力，他们成功地将外带窗口的业务发展了起来，取得了很好的成绩。
○知识点：激励；固定成本、可变成本；客户忠诚度
○小工具：收支明细账
○品　格：勇于面对挑战

4.狭路相逢谁者胜 73
与烘焙店同街、相距500米的路口，开了一家猫咪咖啡店，开业后门庭若市，让经营外带窗口的四个小伙伴心中警铃大作。为了在竞争中取胜，他们一面侦察“敌情”，一面展开价格战，却发现盈利不升反降。一次机缘巧合，竞争态势发生了根本转变。
○知识点：竞争；合作；需求价格弹性；替代品与互补品
○小工具：市场竞争调研表
○品　格：合作共赢

5.“同当”变“同享” 97
卓思研发的“同享”蛋糕，因味道怪异被晓能嘲笑为“同当”蛋糕。在范范老师的鼓励下，小伙伴们通过市场调研，调整了“同享”蛋糕的市场定位和配方，终于研发出了满意的产品，并准备开启融资之路。
○知识点：定位；创新；痛点；融资
○小工具：商业计划书
○品　格：创新；不气馁；实事求是

大结局：新的旅程 122

附录1：青少年个人财务管理能力参考标准（初阶） 128

附录2：青少年经济学知识范畴参考标准（初阶） 132

后记 136